Понятия, схемы, действующие лица
Банк России проделал большую часть работы по очистке банковского сектора, объявил 24 декабря первый зампред ЦБ Алексей Симановский. За 2014 год ЦБ отозвал 84 лицензии: 71 — у банков и 13 — у небанковских кредитных организаций. В ходе очистки всплыли различные схемы рисования балансов и люди, которые по стечению обстоятельств регулярно оказывались в проблемных банках. РБК составил маленькую энциклопедию таких понятий и героев.
Антонов Владимир Основной владелец Convers Group. Свою империю Антонов и его отец Александр начали строить в 1999 году с покупки Академхимбанка, который в 2005-м был переименован в Конверсбанк-Москва. В 2002 году Антоновы купили у группы МДМ Конверсбанк. После того как Конверсбанк и Конверсбанк-Москва не вошли в систему страхования вкладов, Антонов стал проявлять интерес к покупке региональных банков — участников системы страхования вкладов и приобрел в 2006 году калининградский Инвестбанк, к которому в дальнейшем присоединили Гранкомбанк, Воронежпромбанк и сам Конверсбанк. С 2003 года Владимир Антонов стал понемногу переводить банковский бизнес в Прибалтику: сначала купил Snoras (бывший литовский Сбербанк), а в 2005?м — Latvijas Krajbanka (бывший латвийский Сбербанк). Антонов обвинялся в выводе средств из банка Snoras. Инвестбанк лишился лицензии еще в 2013 году, в нем ЦБ обнаружил недостачу в 30,2 млрд руб.
Банк 24.ру
Один из немногих банков, в котором ЦБ не обнаружил «дыру» после отзыва лицензии. По балансу банка на 17 сентября активы оценивались в 7,4 млрд руб., обязательства — в 6,4 млрд руб. После проверки ЦБ выяснилось, что сумма обязательств банка меньше суммы активов на 500 млн руб. Банк подвели клиенты, которые занимались обналичиванием. Побывал акционером как минимум двух банков, лишившихся лицензии в этом году. В 2012 году купил долю в Русском земельном банке (РЗБ), который раньше принадлежал Елене Батуриной. Григорьев вышел из капитала РЗБ осенью 2013 года, а банк лишился лицензии весной 2014 года. В ходе проверки РЗБ временная администрация ЦБ выявила, что более 95% выданных им кредитов невозвратные, а в капитале банка была обнаружена «дыра» в 8 млрд руб. С осени прошлого года Григорьев был акционером банка «Западный», у которого ЦБ отозвал лицензию в апреле. Регулятор также выявил в банке масштабную схему по выводу активов.
Забалансовые вклады
Были обнаружены в Мособлбанке (76 млрд руб.), банке «Огни Москвы» (1 млрд руб.), «Замоскворецком», новосибирском филиале Банка проектного финансирования, а также в Диг-банке (900 млн руб). Забалансовые вклады, как и следует из их названия, не отражаются на балансе банка, но вкладчики имеют на руках первичные документы.
Закрытые паевые инвестиционные фонды (ЗПИФ)
Используются для маскировки вывода активов из банка. Обычно ставятся на баланс по завышенной стоимости. ЗПИФы недвижимости были обнаружены среди активов банка «Пушкино», куда они были внесены по цене, в четыре раза превышающей стоимость упакованных в фонды земельных участков. Банк «Приоритет» инвестировал в ЗПИФы 52 млн руб., паи фондов состояли из кредитов организации с неизвестной платежеспособностью. В феврале 2014 года ЦБ отозвал лицензии у всех банков Республики Ингушетия, которых там было два — Рингкомбанк и «Сунжа». Оба лишились лицензии за незаконные операции с наличными: за 2013 год они обналичили 7,8 млрд руб. Лишился лицензии 31 января 2014 года. На момент отзыва лицензии размер обязательств почти втрое превышал активы: 16,3 млрд руб. против 5,8 млрд руб. Банк целый месяц ждал решение об отзыве лицензии. Незадолго до этого его основной владелец Глеб Фетисов (см. Фетисов Глеб) продал банк 11 физическим лицам разной степени известности. Покупка была оплачена акциями производителя спортивных автомобилей Spyker, совладельцем которого за несколько лет до этого стал бизнесмен Владимир Антонов. Совет директоров после смены собственника возглавил Михаил Миримский, известный тем, что раньше занимал руководящие должности в банках Антонова. Дочерний банк Приватбанка, принадлежащего украинскому бизнесмену Игорю Коломойскому. Банк входит в сотню крупнейших российских кредитных организаций. О санации банка было объявлено 7 марта, по официальной версии — чтобы остановить бегство вкладчиков. За день до этого в банк вошла временная администрация, чего раньше не случалось — обычно объявление о санации и появление временной администрации происходят одновременно. Незадолго до санации в адрес Коломойского резко высказался президент России Владимир Путин, назвавший его «уникальным проходимцем», «кинувшим» российского миллиардера Романа Абрамовича.
Небанковская кредитная организация (НКО)
Финансовая организация, которой не требуется банковская лицензия. Может быть использована для проведения расчетов. Спрос на НКО вырос за последний год, как и цены на них, в том числе из-за зачистки банковского сектора. НКО часто покупают банкиры из банков с отозванными лицензиями для того, чтобы продолжить свой бизнес.
Отзыв лицензии
Самый популярный способ борьбы ЦБ с «прачечными» и банками с недостоверной отчетностью. За 2014 год Банк России отозвал 84 лицензии у банков, совокупные активы которых составляли около 450 млрд руб. Информация о примерно половине из этих активов (274 млрд руб. по оценке ЦБ на середину декабря) была искажена. В 2014 году ЦБ предпочитал отзывать лицензии у мелких банков, для крупных выбирая санацию (см. Санация). Крупнейшие банки по активам из числа потерявших лицензию — Первый республиканский (40 млрд руб. к моменту отзыва), «Народный кредит» (34 млрд руб.), «Западный» (30 млрд руб.), «Стройкредит» (20,8 млрд руб.) и «Огни Москвы» (20 млрд руб.).
Отрицательный капитал
Банкиры обычно используют другое обозначение: «дыра в капитале». Сумма, на которую стоимость обязательств превышает стоимость активов банка. Обычно обнаруживается после отзыва лицензии или начала санации. Может возникать из-за того, что активы банка гораздо хуже, чем они выглядят в отчетности, например, если неработающие кредиты проходят по ведомости как работающие. Официальный чемпион по «дыре» среди банков, у которых в 2014 году была отозвана лицензия, — Первый республиканский банк — 16,2 млрд руб.
«Прачечная»
Банк, основным бизнесом которого являются сомнительные операции (так их называет Банк России) — отмывание, обналичивание, незаконный вывод денег за рубеж и т.п. За участие в сомнительных операциях ЦБ отозвал больше половины лицензий в 2014 году, в основном у банков из восьмой и девятой сотен. Считается, что именно с отзыва лицензии у банка «Пушкино» в сентябре 2013 года началась зачистка банковского сектора. У банка было 60 тыс. вкладчиков, на которых приходилось 90% обязательств банка. Активы банка включали участки земли в Истринском районе и кредиты, которые перестали обслуживаться немедленно после отзыва лицензии.
Санация
Процедура финансового оздоровления, начинающаяся с отстранения собственников и менеджмента от управления банком. Сначала функции временной администрации берет на себя Агентство по страхованию вкладов, которое довольно быстро находит санатора из числа, как предполагается, здоровых банков. Санатор получает кредит на оздоровление. В 2014 году решение о санации принималось шесть раз. В мае на санацию был передан Мособлбанк, принадлежавший Анджею и Александру Мальчевским. Инвестором стал СМП Банк братьев Аркадия и Бориса Ротенбергов, который получил на это 117 млрд руб. кредита. В августе Альфа-банк взял на санацию Балтийский банк, получив на санацию 57,4 млрд руб. В декабре Бинбанк, принадлежащий Микаилу Шишханову и его дяде Михаилу Гуцериеву, стал санатором группы Рост банка, в которую кроме одноименного банка входят Аккобанк, банк «Кедр», СКА-банк и Тверьуниверсалбанк. На это банк получит 35 млрд руб. Начата санация Москомприватбанка и НБ «Траст».
Технический заемщик
Компания, связанная с банком, которая используется для вывода активов. Банк выдает такой компании кредит, она никогда его не возвращает. Такие кредиты, как правило, обеспечены залогом недвижимости и ценных бумаг, которые банк учитывает на своем балансе, но де-факто такие активы обычно ничего не стоят. Одна из самых популярных схем вывода активов в проблемных банках, особенно накануне отзыва лицензии. Санации этого банка ждали несколько лет, она случилась только в декабре 2014 года после значительного оттока вкладов на фоне девальвации, повышения ставок и общей паники вкладчиков.
Фонд страхования вкладов
Фонд, из которого Агентство по страхованию вкладов выплачивает возмещение вкладчикам. За год он сократился вдвое — со 140 млрд до 74 млрд руб.
Фетисов Глеб
Бывший сенатор и владелец «Моего Банка» (см. «Мой Банк»). Против Фетисова возбуждено уголовное дело по подозрению в выводе активов из «Моего Банка» и невыполнении обязательств перед вкладчиками на 6 млрд руб., сам он с февраля 2014 года находится в СИЗО. Позднее сумма ущерба сократилась до 555 млн руб., в ноябре Фетисов перечислил в АСВ эту сумму для возмещения ущерба кредиторам банка.
Фиктивное финансирование рыночного заемщика
Кредит, который банк выдает реальному заемщику. Последний часть средств оставляет себе и использует на заявленные цели, а остальное — обычно 80% — переводит указанным банком компаниям и лицам. Пока банк жив, вопросов к такому активу у регулятора не возникает, как только отзывается лицензия, оказывается, что часть кредита уже не подлежит погашению.
Хандруев Александр
Первый вице-президент Ассоциации региональных банков, экс-зампред ЦБ. Входил в органы управления проблемных банков: в 2010 году — в набсовет Инвестбанка, в 2013 году — в совет директоров «Моего Банка», в 2014 году — в совет директоров банка «Кедр».
Электронная база данных
База, в которой хранится информация обо всех обязательствах и активах банка. Некоторые банки с отозванной лицензией уничтожали базы данных, прятали их или просто не давали временной администрации их часть, например кредитные досье заемщиков, что делало невозможным взыскание кредитов. Так сделал Интрастбанк.
Елена Тофанюк
